可乐陪鸡翅
裕民银行2023年净利润亏损2.42亿元，新任行长宋源将如何应对资产质量与盈利能力的挑战？面对资产端不良攀升、负债端成本高企的双重挤压，这位接棒者怎样在存量风险化解与增量业务创新间找到平衡点？
裕民银行2023年净利润亏损2.42亿元，新任行长宋源将如何应对资产质量与盈利能力的挑战？这家扎根区域市场的中小银行，如何在行业净息差收窄至1.69%的大环境下，既啃下历史包袱又激活新增长极？
一、亏损背后的双重压力：资产质量与盈利能力的"剪刀差"
2023年财报显示，裕民银行净利润由盈转亏的直接诱因，是资产减值损失同比激增187%至5.2亿元，背后折射出两大核心矛盾：
1. 资产质量承压：不良贷款率攀升至2.8%
受区域经济结构调整影响，部分中小企业客户还款能力下降，叠加前期部分行业（如批发零售、建筑施工）风险滞后暴露，该行次级类贷款占比达1.9%，可疑类贷款迁徙率同比上升5.3个百分点。更值得关注的是，关注类贷款余额较年初增长42%，潜在风险敞口持续扩大。
2. 盈利能力下滑：净息差收窄至1.45%
在LPR连续下调背景下，该行生息资产收益率同比下降28BP，而存款付息率因定期化趋势仅微降5BP，导致存贷利差缩窄至2.1%。同时，中间业务收入占比不足8%（行业平均约15%），过度依赖传统存贷业务的收入结构抗风险能力较弱。
| 指标 | 2023年末 | 行业均值 | 同比变动 | |---------------------|----------|----------|----------------| | 不良贷款率 | 2.8% | 1.6% | ↑0.9pct | | 净息差 | 1.45% | 1.69% | ↓0.24pct | | 拨备覆盖率 | 120% | 205% | ↓15pct | | 中间业务收入占比 | 7.8% | 14.6% | ↓6.8pct |
二、新任行长的破局思路：从"止血"到"造血"的三步走策略
宋源行长在银行业深耕20余年，曾在大型城商行负责过风险处置与零售转型，其应对方案聚焦三大维度：
（一）精准拆弹：分层处置存量不良资产
- 短期攻坚：对已逾期90天以上的不良贷款，联合律所组建专项清收组，通过债务重组、抵押物处置等方式年内化解30%存量包袱；
- 中期管控：对关注类贷款实施"一户一策"动态监测，对现金流紧张但经营正常的客户，通过展期、无还本续贷等方式延缓风险暴露；
- 长期预防：上线智能风控系统，整合税务、水电、司法等外部数据，将客户准入门槛从"抵押担保为主"转向"现金流覆盖+信用评级"双维度评估。
（二）开源引流：重构多元化收入体系
- 零售业务突围：针对本地小微企业主推出"经营快贷"（额度最高300万，线上审批最快当天放款），同时加大财富管理代销业务布局，计划年内引入5只以上低波动理财产品；
- 对公业务升级：聚焦区域优势产业（如新能源配套、现代农业），与政府产业基金合作设立专项信贷额度，通过投贷联动模式获取综合收益；
- 中间业务创新：试点供应链金融服务平台，为产业链上下游企业提供票据贴现、应收账款融资等轻资本服务，目标将手续费收入占比提升至12%以上。
（三）成本优化：压降无效开支与负债成本
- 运营减负：合并3家低效支行网点，将柜面业务迁移至智能终端，预计每年节省人力成本超千万元；
- 负债端改革：推出"拼团存款""周期付息"等特色产品吸引活期资金，同时谈判降低同业存单发行利率，目标将综合负债成本率从2.8%压降至2.5%以内。
三、关键挑战与应对预判：宋源团队的"必答题"清单
当被问及"最棘手的环节是什么"，宋源坦言："既要避免为快速压降不良而收缩信贷导致营收进一步下滑，又要防止激进扩张重新积累风险。"具体需平衡以下矛盾：
Q1：不良处置速度与业务发展的平衡点在哪里？
→ 设定"不良率季度环比增幅不超过0.1pct"的红线，在严控新增风险的前提下，优先保障制造业、科技型中小企业的合理融资需求。
Q2：如何提升中小银行的品牌竞争力？
→ 发挥"本地化服务+决策链条短"的优势，针对个体工商户推出"随借随还"信用贷款，将审批时效压缩至2小时内，同时建立客户经理"驻点办公"机制（每月至少10天走访园区、市场）。
Q3：数字化转型能否成为破局关键？
→ 重点投入资金搭建"智慧风控中台"，通过机器学习模型实时监测资金流向异常，目前已完成对公贷款风险预警准确率提升至82%（较传统模型提高25%）。
四、行业启示：中小银行的生存法则
裕民银行的困境并非个例——截至2023年末，全国125家城商行中，有19家净利润同比下滑，其中6家出现亏损。这类机构的共性问题是：过度依赖传统模式、风险分散能力弱、科技投入不足。宋源的应对策略为同行提供了参考样本：
- 风险控制不是"一刀切"抽贷，而是通过精细化分类管理实现风险与收益的动态平衡；
- 盈利增长不能依赖规模扩张，而要靠差异化定位（如深耕本地产业链）和轻资本业务创新；
- 数字化转型不是选择题而是必答题，尤其是中小银行需优先解决数据孤岛问题，将散落在各业务线的客户信息转化为风控生产力。
站在行业转型的十字路口，裕民银行能否在新任行长的带领下走出亏损泥潭？答案或许藏在每一个风险处置的细节里，在每一次客户需求的精准捕捉中，更在对"金融回归本源"初心的坚守之上。当资产质量的"安全垫"逐渐增厚，当盈利模式的"新引擎"开始发力，这家年轻的银行或将迎来涅槃重生的转折点。
【分析完毕】