红豆姐姐的育儿日常
宝生银行在风险管理机制上存在哪些历史遗留问题，导致近年来村镇银行业务出现逾期贷款激增的情况？
宝生银行在风险管理机制上存在哪些历史遗留问题，导致近年来村镇银行业务出现逾期贷款激增的情况啊？这事儿牵扯的不只是数字起落，更关系到不少乡亲的营生与信任，得细细掰扯才看得清里头的根由。
在不少村镇，宝生银行一度被当成贴身帮衬的资金靠山，可近段日子，逾期贷款像春草一样冒得快，叫人心里发紧。细看它的老底子，一些早年间埋下的风控毛病没及时修，遇上眼下经济起伏和乡村产业变化，就显出了窟窿。咱们不妨顺着脉络捋一捋，看看这些老问题咋把后来的局搅乱了。
早年扩张贪快 村镇网点风控底子没扎牢
宝生银行早些年为抢村镇市场，布点像撒豆子，速度压过了打磨的功夫。
- 人员培训走形：新招的客户经理多是赶鸭子上架，对村里产业门道、农户家底摸得不透，审贷时只盯纸面材料，不会分辨真假虚实。有回邻村老王递来养牛场申请，小伙子光看存栏数就批了款，没去数牛蹄印，后来发现多半是借来的牛撑场面。
- 制度照搬城区：把城里那套审贷流程原样搬到村里，没考虑农户缺正规账本、抵押物五花八门的特点，该问的家长里短不问，该看的田间地头不看，风险筛子成了漏勺。
- 考核催着冒进：网点要冲业绩，客户经理怕完不成任务，遇到半熟脸的申请就松口，觉得“都是乡里乡亲，还能跑了”，把谨慎抛在脑后。
客户画像模糊 农户需求与风险识别错位
村镇里的营生跟城里大不一样，可宝生早年的风控模型还按老黄历画客户像。
- 产业波动算不准：比如种大棚菜的，今年价高明年可能烂市，老模型只看往年收入，没把天气、行情起伏当回事，贷款期限卡得太死，农户收成没兑现就得逾期。
- 隐性负债看不见：村里人借钱常找亲戚凑，不往纸上写，客户经理上门聊天浮皮潦草，问不出张三欠李四多少，结果给已背一身债的人又塞了笔钱。
- 还款习惯摸不透：有的农户靠卖粮回款，得等节气过完才有钱，老流程非要按月还，逼得人家拆东墙补西墙，慢慢拖成逾期。
贷后管得松散 风险苗头捂成火情
贷出去不是终点，可宝生早年的贷后管理像隔层纱，看不清真况。
- 走访变成走过场：规定每月访客户，有人骑电动车绕村转一圈，拍张门口照就算完，没进院看牛羊长势，没坐下来听农户唠难处，等发现养殖场空了一半，贷款早过了预警线。
- 预警信号不当事：系统跳红说某户流水骤降，客户经理嫌麻烦，想着“兴许是暂时周转不开”，没及时跟进，等农户连买饲料的钱都没了，逾期已成定局。
- 催收手段硬邦邦：碰到还不上钱的，一开始只会打电话催，不懂用村里德高望重的人搭话，农户抹不开面子躲着不见，小问题熬成大疙瘩。
科技工具落后 风险判断靠“眼看手摸”
早年的风控像老中医号脉，全凭经验，碰上复杂情况就抓瞎。
- 数据孤岛难打通：农户在别的金融机构有借款、在供销社有赊账，宝生的系统查不到，只能听客户自己说，信息掺假也没法辨。
- 模型不会“翻译”乡土话：农户说“今年雨水顺”，系统认不出这是丰收信号；说“猪价跌得肉疼”，系统算不出对还款的影响，判断总慢半拍。
- 应急反应跟不上：遇到疫情、旱灾这种突发事，没法快速调减受影响农户的还款额或延长期限，只能眼睁睁看逾期往上窜。
问答拆解关键 看清老问题的根儿
问：为啥早年扩张会让风控变弱？
答：就像盖房赶工期，地基没夯实就往上砌墙——网点开太快，懂村镇的人不够，制度又没接地气，风险自然钻空子。
问：客户画像错在哪？
答：把农户当“缩小版城里人”，忘了他们的营生靠天吃饭、借钱讲人情，用老尺子量新布，当然不合身。
问：贷后松散为啥能拖成火情？
答：小毛病像火星，早发现能踩灭，可走访不认真、预警不当回事，火星就成了烧地的野火。
新老做法对比 差距藏在一件件实事里
| 环节 | 早年老做法 | 后来该咋改（贴近村镇实际） |
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| 客户了解 | 看报表、听自述 | 蹲田埂聊收成、找邻居问口碑 |
| 产业判断 | 按固定收入估还款 | 跟着节气看行情、算足丰歉两种账 |
| 贷后走访 | 骑车绕圈拍照片 | 进院看活计、坐炕头听难处 |
| 风险应对 | 等逾期了再催收 | 遇灾先缓一缓、找合作社帮农户找销路 |
其实咱们平心想想，村镇银行的风控不是冷冰冰的数字游戏，得沾着泥土、带着热乎气。宝生当年那些老问题，说到底是忘了“村镇”俩字的分量——这里的钱串着乡亲的营生、连着土地的呼吸，风控得弯下腰看牛棚、蹲下来问粮价，不然再漂亮的流程，也抵不过一场风灾、一回价跌掀起的浪。现在再看逾期增多的现象，倒像是给过往敲了个醒钟：守好村镇的信任，得先把脚扎进田垄里，把耳朵贴在地皮上，才能听见风险的动静，也护住该护的人。
【分析完毕】
宝生银行在风险管理机制上存在哪些历史遗留问题，导致近年来村镇银行业务出现逾期贷款激增的情况？
在不少村镇，宝生银行曾是大家嘴边“随叫随到的钱袋子”，谁家想扩养鸡场、翻新大棚，找它准能搭把手。可这几年，逾期贷款的动静越来越大，有的村甚至隔三差五就听说谁谁没按时还钱，原本热络的银农关系添了层膈应。不少人纳闷：好好的银行咋就栽在村镇业务上了？其实回头瞅它的老底子，一些早年埋下的风控毛病一直没根治，遇上眼下乡村产业变花样、经济起起伏伏，就把后来的局搅得有点乱。咱们慢慢扒拉这些老问题，或许能看清逾期增多的根由。
急着铺摊子 村镇网点的风控底子没捂热
宝生银行前些年为抢村镇市场，跟赛着开网点似的，今天在这个镇挂招牌，明天在那个村设柜台，速度快得让人眼花。可网点开得快，懂行的“守摊人”却没跟上。
- 新手客户经理“赶鸭子上架”：好多刚毕业的小伙子、姑娘被派到村镇，没学过怎么跟农户唠家常、辨营生真假，审贷时就盯着申请表上的数字——存栏数、种植面积写得漂亮，就敢批款。邻村有个养殖户老张，为办贷款临时从亲戚家借了二十头牛充数，客户经理没去牛棚数蹄印，就这么把钱放了出去，后来牛被牵走大半，贷款自然还不上。
- 城里的规矩硬往村里套：城里企业有正规账本、房产抵押，审贷看报表就行，可村里人哪有这条件？有的农户靠卖手工竹编挣钱，没发票没合同，客户经理非要让拿“正规收入证明”，急得农户直跺脚：“俺编一天卖五十，这算不算收入？”规矩不对路，风险筛子就成了漏勺。
- 考核压得人不敢慢：网点要冲业绩，客户经理每月都有放款指标，完不成要扣钱。有人为了达标，遇到半熟脸的申请就松口：“都是乡里乡亲，还能赖账？”把“谨慎”俩字忘到了脑后，埋下了不少隐患。
摸不清农户家底 风险画像跟实际差一截
村镇里的营生跟城里大不一样，可宝生早年的风控模型还按老黄历画客户像，就像拿量衣服的尺子去量牲口，咋能对得上？
- 产业波动算不明白：种大棚菜的农户，今年西红柿卖十块一斤，明年可能跌到两块，老模型只看往年收入，没把天气、市场行情当回事。有个村的菜农老李，贷款时赶上菜价高峰，模型估他一年能挣八万，就批了五万贷款，结果第二年寒潮冻坏大半棚菜，老李连买种子的钱都没了，贷款只能逾期。
- 隐性负债看不见：村里人借钱常找亲戚凑，不立字据、不记账，客户经理上门走访，问“还有别处欠钱吗”，农户怕露怯，多半说“没有”。其实张三可能欠李四三万、王五两万，这些债没摆到明面上，银行以为他只欠自己的钱，又放了新贷款，风险越积越多。
- 还款习惯摸不透：有的农户靠卖粮回款，得等秋收后粮站结钱，可老流程非要按月还利息，农户只能东拼西凑，这个月借隔壁老刘的，下个月挪表弟家的，慢慢就转不动了，拖成逾期。
贷后管得“飘着” 小毛病熬成大火情
贷款放出去不是终点，得像看庄稼一样常打理，可宝生早年的贷后管理太“飘”，风险苗头来了也看不见。
- 走访变成“打卡”：规定每月至少访一次客户，有的客户经理骑电动车到村口，拍张农户家门口的照片发群里，就算完成了任务，根本没进院看牛羊长膘没、大棚菜长势咋样。等发现某户养殖场空了一半，贷款早过了预警线，想补救都难。
- 预警信号不当回事：系统跳红提示“某户流水骤降”，客户经理嫌麻烦，想着“兴许是暂时周转不开”，没赶紧打电话问问。结果农户连买饲料的钱都没了，牛羊饿瘦了卖不上价，还款更难了。
- 催收只会“硬来”：碰到还不上钱的，一开始只会一遍遍打电话催，不懂用村里的老支书、族里有威望的人搭话。农户抹不开面子，干脆躲着不见，电话不接、门不开，小问题熬成了大疙瘩。
科技工具“掉队” 风险判断靠“猜”
早年的风控像老辈人“号脉”，全凭经验，碰上复杂情况就抓瞎，科技工具没帮上啥忙。
- 数据“各管一摊”：农户在供销社赊过化肥、在信用社贷过款，这些信息宝生的系统查不到，只能听客户自己说。有人明明欠着别处三万，偏说“就欠你这一笔”，银行信了，又放了新贷款。
- 模型听不懂“乡土话”：农户说“今年雨水顺，玉米能吃饱”，系统认不出这是丰收信号；说“猪价跌得肉疼，卖一头赔两百”，系统也算不出对还款的影响。判断总慢半拍，等反应过来，风险已经冒头了。
- 突发事应对“慢半拍”：前两年疫情闹得厉害，有的农户种的草莓运不出去，烂在地里。宝生没及时调减这些农户的还款额，也没帮着联系电商卖货，只能看着他们逾期越来越多。
聊聊关键事儿 帮你拎清老问题的根儿
问：为啥早年扩张会让风控变弱？
答：就像盖房子赶工期，地基没夯实就往上砌墙——网点开太快，懂村镇的人不够，制度又没接地气，风险自然钻空子。
问：客户画像错在哪儿？
答：把农户当“缩小版城里人”，忘了他们的营生靠天吃饭、借钱讲人情，用老尺子量新布，当然不合身。
问：贷后松散为啥能拖成火情？
答：小毛病像火星，早发现能踩灭，可走访不认真、预警不当回事，火星就成了烧地的野火。
新老做法比一比 差距藏在实事里
| 环节 | 早年老做法 | 后来该咋改（贴近村镇实际） |
|--------------|--------------------------------|---------------------------------------|
| 了解客户 | 看报表、听自述 | 蹲田埂聊收成、找邻居问口碑 |
| 判断产业 | 按固定收入估还款 | 跟着节气看行情、算足丰歉两种账 |
| 贷后走访 | 骑车绕圈拍照片 | 进院看活计、坐炕头听难处 |
| 应对风险 | 等逾期了再催收 | 遇灾先缓一缓、找合作社帮农户找销路 |
说句实在话，村镇银行的风控不是坐在办公室里敲键盘，得沾着泥土、带着热乎气。宝生当年的老问题，说到底是忘了“村镇”俩字的斤两——这里的每一笔贷款都串着乡亲的营生、连着土地的呼吸，风控得弯下腰看牛棚、蹲下来问粮价，不然再漂亮的流程，也抵不过一场风灾、一回价跌掀起的浪。现在再看逾期增多，倒像是给过往提了个醒：守好村镇的信任，得先把脚扎进田垄里，把耳朵贴在地皮上，才能听见风险的动静，也护住该护的人。